Wie een hypotheek afsluit, kiest tegenwoordig vrijwel altijd tussen twee aflossingsvormen: annuïtair of lineair. Beide zorgen ervoor dat je hypotheek aan het eind van de looptijd volledig is afgelost, maar de weg ernaartoe, en daarmee je maandlasten, verschilt aanzienlijk.
Annuïtaire hypotheek: gelijke bruto maandlasten
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan rente en aflossing samen, zolang de rente niet wijzigt. In het begin van de looptijd bestaat dat bedrag vooral uit rente en nauwelijks uit aflossing; naarmate de jaren verstrijken, verschuift die verhouding steeds meer richting aflossing. Het voordeel: voorspelbare, gelijkblijvende bruto maandlasten gedurende de hele looptijd.
Lineaire hypotheek: dalende maandlasten
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, ongeacht hoeveel rente je nog betaalt. Omdat de rente wordt berekend over het resterende, steeds kleinere schuldbedrag, dalen je maandlasten geleidelijk gedurende de looptijd. In het begin zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek hoger dan bij een annuïtaire hypotheek, maar ze lopen daarna gestaag terug.
Wat kost meer aan totale rente?
Omdat je bij een lineaire hypotheek sneller aflost, betaal je in totaal minder rente over de hele looptijd dan bij een annuïtaire hypotheek met dezelfde rente en looptijd. Het verschil kan bij een langlopende hypotheek behoorlijk oplopen. Daar staat tegenover dat de maandlasten in de eerste jaren bij een lineaire hypotheek merkbaar hoger liggen, wat niet voor iedereen haalbaar is naast de overige vaste lasten.
Wat betekent dit voor de hypotheekrenteaftrek?
Beide vormen komen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, mits de hypotheek voldoet aan de geldende fiscale voorwaarden (volledig en binnen de wettelijke termijn aflossen). Omdat je bij een annuïtaire hypotheek in de eerste jaren meer rente betaalt, is het aftrekbare bedrag dan ook hoger. Naarmate de jaren verstrijken en het aflossingsdeel toeneemt, neemt dat belastingvoordeel bij beide vormen geleidelijk af.
Welke vorm past bij jouw situatie?
Een annuïtaire hypotheek past goed bij wie behoefte heeft aan voorspelbare, gelijkblijvende maandlasten, bijvoorbeeld om het huishoudbudget makkelijker te plannen. Een lineaire hypotheek is aantrekkelijk voor wie de hogere aanvangslasten kan dragen en op de lange termijn wil besparen op de totale rentekosten, of voor wie richting pensioen toe wil naar lagere maandlasten wanneer het inkomen mogelijk daalt.
Vul je (gezamenlijke) inkomen en eigen geld in en krijg direct een indicatie van je maximale hypotheek, als basis voor de keuze tussen beide aflossingsvormen.
Bereken mijn hypotheekWil je eerst de basisprincipes van hypotheken snappen? Lees dan hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Uitleg in 5 minuten, of bekijk wat een modaal inkomen betekent voor je maximale hypotheek.